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那些年，我們一起追的判決 ｜ 意不意外判決精彩完結篇

【意不意外誰說了算？客戶？業務員？保險公司？】

看完前面三篇文章中提及到六個較具有代表性的爭論議題，讓我們再回到最初的三大核心問題：
1、「○○○算不算意外事故」
2、了解法院對「保險意外事故的定義」
3、了解法院對「意外事故需要的舉證程度」

《從判決原文來拆解問題的答案》

「意外傷害保險，係在承保被保險人，非由疾病引起之外來突發事故所致傷害，及其所致殘廢或死亡之損失 」。

簡單來說，並非是「疾病」原因導致被保險人傷殘或死亡，即屬意外事故。

管家白話文

「 而人之傷害或死亡之原因，其一來自內在原因（如器官老化、疾病及細菌感染），另一則為外來事故，所謂外來事故，係指內在原因以外之一切事故而言，其事故之發生為外來、偶然而不可預見 」。

人會傷亡的原因僅兩種，分為內在與外來事故。內在是「器官老化」、「疾病」及「細菌感染」，只要不屬於前述三種，即為外來事故。

管家白話文

只要舉證到『事故確實已經發生』，加上『依經驗法則，這樣的事故通常是外來、偶然而不能預見』，就算盡到舉證的責任。

「 意外傷害保險契約之受益人請求保險人給付保險金，雖應證明被保險人係因意外事故而受傷害，惟受益人如證明該事故確已發生，且依經驗法則，其發生通常係外來、偶然而不可預見者，應認其已盡證明之責 」。

有時候意外發生的當下，並非現場都有監視器或有目擊者在場，因此不一定有直接證據，能證明該事故是因為意外而造成的；所以透過此段判決原文，我們能很清楚得知法院在此舉出需要舉證程度的說明。

管家白話文

「 於此情形，保險人如抗辯其非屬意外，自應就其抗辯之事實 (老化、疾病及細菌感染) 負證明之責，始符合舉證責任分配之原則。 換言之，基於公平原則應減輕受益人之舉證責任；被保險人倘非老化、病死及細菌感染，原則上即應認係意外 」

保險人若要針對此事件抗辯不是意外，就必須負舉證責任，證明是「老化」、「疾病」及「細菌感染」。

管家白話文

（判決原文摘自裁判字號：最高法院102年度台上字第1023號、103年度台上字第1465號判決要旨參照）

上述這些的判斷，都是基於被保險人本身健康，或者身上疾病與事故毫無關聯；否則就會像海洋弧菌的判決判斷方向類似，除了意外事故的舉證程度會加重，還要考量依一般經驗而言，一樣的意外事故會不會導致這樣的結果，例如因跌倒而輕微受傷的人，通常不會死亡。

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