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保險白話文教室｜保單紅利的來源

▍認識「死差益」、「利差益」、「費差益」

「保險」是透過「危險共同團體」的概念來分攤個人風險的制度。

「保險」是透過「危險共同團體」的概念來分攤個人風險的制度，換句話說，就是大家會將一筆錢拿出來，作為保險給付用的資金，而「保險人」則是這筆資金的管理員，並且透過這筆資金部份支付給管理員作管理費，但是，不只是靠部份資金獲利而已，還會因為「各差益」之間的差異造成盈餘或虧損。

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一、死差益

實際風險發生率 低於 預估風險發生率所產生餘額，稱為「死差益」。反之，實際風險發生率 高於 預估風險發生率，即為「死差損」。

實際死亡人口的比例較原預期低，要給付的人數較少而有盈餘。

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舉例來說：「預計要給付１０名死亡理賠，實際只有給付９名，最終少給付１名而有餘額。」即為「死差益」；反之，預計超過預估的數量則是「死差損」。

二、利差益

實際投資收益率（市場利率）高於 保單預定利率所產生盈餘，稱為「利差益」。反之，收益 低於 原先估計，則是「利差損」。

保險人收取的保費中，即承擔了死亡理賠金及滿期生存金的責任，故保費已扣除危險保險費 ( 依年紀增長而增收 ) ，並且扣除成本後其餘資金則提存為責任準備金，以備未來發生的保險事故或是保單到期時有足夠的金額可給付保戶，並非是保險人的營收，而是為履行應有的保險責任作準備。

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三、費差益

保險人的管理費 低於 預估的管理費所產生盈餘，稱為「費差益」。反之，實際管理費 高於 預估管理費，則為「費差損」。

這與保險人營運狀況有關，支出的成本較預期中的成本少 ( 收到的保險費多於支出的成本時 ) ，就會有多的利潤。

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