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本篇會說明手術費與住院醫療費的理賠「額度合併」和「額度分項」有什麼差異，以及建議應該將上述哪一種的保險商品，優先納入選購保單的「篩選條件」。

※如果對於「實支實付醫療險」主要的給付項目不清楚，閱讀此篇前，建議可以先了解相關文章的說明：
▌相關文章｜認識「實支實付醫療險」、「 住院醫療費用保險金 」 該規劃多少額度？

「實支實付醫療險」理賠項目：一般會有 「住院病房費用保險金」、「手術費用保險金」、「住院醫療費用保險金」，三個項目都各自有額度上限，不能交互運用額度理賠，例如當手術費用超過「手術費用保險金」的額度時，必須自己負擔差額，無法透過其他理賠項目的保險金給付。

部分保險商品將「手術費用保險金」、「住院醫療費用保險金」兩個理賠項目合併，使用同一個限額（共用額度），保單條款如圖（不同保險商品文字略有差異）：

一、合併與分項的差異

額度合併的好處在於「手術費用」或「住院醫療費用」，當其中一個花費較少時，其餘未使用到的額度能分給另外一個項目使用；從下面兩種理賠狀況比較，「合併」的設計較能靈活分配 「手術費用」或「住院醫療費用」。

二、保險管家的建議

雖然「額度合併」比「額度分項」可較高彈性地運用額度，但是！！！保險管家仍建議優先規劃「額度分項」的保險商品，因為以現售保險商品而言，具「額度合併」商品的保障額度，低於「額度分項」商品的各分項保障額度加總，部分商品甚至是「額度合併」的保障額度，低於「額度分開」單項的保障額度；確切地說，以「額度合併」商品中，保障額度最高的國泰人壽CV1 M30單位來比較，其手術費與醫療費用限額30萬元，而「額度分項」商品中，中國人壽LEGRA 6單位、元大人壽JR 計畫六、遠雄人壽RJ1 計畫四，光「住院醫療費用限額 」就有30萬或以上。

結論：以目前市場商品的分佈狀況，保險管家建議選購保單時，先挑選「額度分項」的保險商品。

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