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保險白話文教室｜保險契約的效力狀態

何謂契約效力？

依法成立的契約，訂約雙方依契約內容履行義務或享有權利，不得擅自變更或解除的法律拘束力，稱為「契約效力」；保險契約的法律效力狀態有哪些？

一、契約生效

保險契約的開始，簽訂契約的雙方(要保人與保險人)開始履行契約義務，並享有契約權利，在法律行為上的效力發生，稱為「契約生效」。

契約的成立是指簽訂契約的雙方就契約內容達成合意，要保人要約 (要保書 )和保險人同意 (核保通過) 時，該簽訂的契約生效。但如果要保人要約，而保險人尚未同意，此時契約尚未生效，僅算單方要約，核保通過後，才能算是雙方合意，但是實務中，有些業務員在收取要保書時，就收取保險費，這樣是否屬合意的表現呢？內容太過刺激，想了解請見延伸閱讀：「保險鬼故事之未答應求婚卻收走戒指？！」(敬請期待)。

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二、契約無效

契約訂立的時候，倘若有一方對契約的意圖不當，或合意過程存有瑕疵(如未經被保險人『書面同意』)，可能會導致契約沒有效力，稱為「契約無效」。

假設要保人欲以不正當方式，故意讓保險事故發生或偽造保險事故，詐領保險金，發生詐欺行為，此時保險人不負保險責任，契約至始對保險人都沒有效力。

因為人壽保險是以被保險人的身命及身體為保險標的，所以在具有人格權及防範道德危險的原因底下，保險法第 １０５ 條規定： 「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面承認，並約定保險金額，其契約無效。」

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三、契約效力未定

契約的效力狀態尚處於不確定、有浮動性，既不算「契約生效」，也不算「契約無效」，稱為「效力未定」。

事後承認即為有效，事後拒絕即為無效。

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舉例來說，未成年人購買遊戲機，須經法定代理人同意，其購買的行為屬於有效；如未獲法定代理人同意，其購買的行為屬於無效。

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限制行為能力人為意思表示及受意思表示，應得法定代理人之允許。但純獲法律上利益，或依其年齡及身份、日常生活所必需者，不在此限。

參照─民法第７７條

限制行為能力人未得法定代理人之允許，所訂立之契約，須經法定代理人之承認，始生效力。

參照─民法第７９條

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