保險白話文教室｜保險契約的效力狀態
▍前情提要｜保險契約的效力狀態（中篇）
前文言及保險契約的法律效力狀態，除了「契約生效」、「契約無效」、「效力未定」、「契約停效」、「契約復效」以外，還有哪些？
六、契約解除
不是一般俗稱的「解約」 ，而是指「契約自始不生效力」，中間繳納的保費不會返還，稱為「契約解除」。
保險人可以「 解除契約 」的原因只有一個，那就是「要保人未誠實告知」。保險事故發生前，可以直接「解除契約」；事故發生後，是否理賠，則取決於未告知事項跟危險的發生有沒有關係，雖然保險人一定會「解除」，但法院有不同見解，過去判決較以「 因果關係 」為依據，現行判決多以「 危險估計 」為依據 (相關內容，待未來「 那些年我們一起追的判決 」 再來講解細節)
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“保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受 之保險費。”
參照─保險法第２５條
“訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。”
參照─保險法第６４條
七、契約終止
就是一般俗稱的「解約」 ，契約終止後不具有效力，雙方就無須再履行義務與享有權利。
「契約終止」前契約的效力仍存在，所以「契約終止」前發生的保險事故，保險人仍要負保險責任；「契約終止」時保單內若有保價金，保險人應於一個月內付解約金。
管家os
★特別提醒★「 契約終止 」是要保人的「形成權」，只要通知保險人即生效力，無須取得其同意，所以坊間有些規定一定要填專屬表格、一定要臨櫃辦理…等的，你懂的 (確認過的眼神)，如果因為沒有專屬表格或臨櫃被退件，記得要索討延遲利息！
“保險契約所定申請恢復效力之期限，自停止效力之日起不得低於二年，並不得遲於保險期間之屆滿日。保險人於前項所規定之期限屆滿後，有終止契約之權。保險契約終止時，保險費已付足二年以上，如有保單價值準備金者，保險人應返還其保單價值準備金。”
參照─保險法第１１６條
“要保人終止保險契約，而保險費已付足一年以上者，保險人應於接到通知後一個月內償付解約金；其金額不得少於要保人應得保單價值準備金之四分之三。償付解約金之條件及金額，應載明於保險契約。”
參照─保險法第１１９條
▍預告 保單紅利的來源｜認識「死差益」、「利差益」、「費差益」
▍全國法規資料庫｜保險法第２５條、保險法第６４條、保險法第１１６條、保險法第１１９條
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